대출금리와 예금금리가 차이나는 이유.대출금리, 예금금리, 예적금금리 비교

대출금리와 예금금리가 차이나는 이유는 금융기관이 수익을 내는 구조와 위험 관리 때문입니다. 

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🔍 1. 은행의 수익 구조

은행은 예금으로 받은 돈을 다시 대출해주면서 **금리 차익(마진)**으로 수익을 얻어요.

• 예금금리: 고객에게 돈을 맡기게 하기 위한 "보상"
• 대출금리: 고객에게 돈을 빌려줄 때의 "이자 수입"

👉 그래서 은행은 대출금리 > 예금금리로 설정해 이 차이에서 수익을 남깁니다.
(예: 예금금리 2% - 대출금리 5% → 은행 마진 3%)

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⚠️ 2. 위험 부담 보상

• 예금: 은행 입장에서 돈을 보관하는 것. 원금 손실 위험이 거의 없음.
• 대출: 돈을 빌려주고 못 받을 수도 있음 → 신용위험(리스크) 존재.

👉 이 위험을 감안해서 은행은 대출금리에 **프리미엄(위험 보상금리)**을 붙여요.

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🏦 3. 운영비 및 규제 반영

• 예금자 보호, 고객 응대, 심사 시스템 등 운영비가 들어가고
• 금융당국 규제도 반영돼요 (예: BIS 비율, 예대율 규제 등)

👉 이런 비용들도 대출금리에 포함됩니다.

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💰 4. 시장 상황과 수급 차이

• 대출 수요가 많으면 대출금리 오르고
• 예금이 넘치면 예금금리는 낮아짐

👉 그래서 **시장 상황에 따라 금리차(예대마진)**는 달라지기도 해요.

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구분                                                           예금금리                                                   대출금리

목적	고객 유치	수익 창출
위험 수준	낮음	높음
수익성	비용	수익
금리 수준	낮음	높음

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🎯예대마진과 금리 결정 방식

 

💸 1. 예대마진(예금-대출 마진, Net Interest Margin, NIM)

✅ 개념

예대마진은 은행이 예금으로 받은 돈을 대출해줄 때 발생하는 이자 수익의 차이, 즉 순이자 수익이에요.

✅ 공식

 

  예대마진 = (대출금리 평균 - 예금금리 평균)

✅ 예시

• 대출금리 평균: 5%
• 예금금리 평균: 2%
• 👉 예대마진 = 3% → 은행은 3%의 순수익을 얻는 셈!

✅ 의미

• 예대마진이 크다: 은행이 이자수익을 많이 남긴다는 뜻 (이익 ↑)
• 예대마진이 작다 or 역전: 수익이 줄거나 손실 발생 가능

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📈 2. 금리 결정 방식

금리는 시장금리 + 가산금리 – 우대금리 구조로 결정돼요.

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🔹 (1) 시장금리(Base Rate)

은행이 금리를 책정할 때 기준으로 삼는 기준금리 or 자금조달비용이에요.

• 한국은행 기준금리
• 금융채 금리 (은행 자금 조달 비용 반영)
• CD 금리 (양도성예금증서)
• 코픽스(COFIX): 은행들의 실제 자금 조달 비용을 평균낸 것

➡️ 기준이 되는 금리, 즉 “은행이 돈을 빌려오는 데 드는 기본비용”

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🔹 (2) 가산금리(Spread)

은행이 대출 시 붙이는 추가 금리예요. 이유는 다음과 같아요:

• 신용 위험 (신용 낮을수록 금리 높아짐)
• 만기 위험 (기간 길수록 금리 ↑)
• 부도율 통계, 연체율, 업종/직업 리스크 등
• 은행의 영업비용, 수익 목표 등

➡️ 은행 입장에서 리스크 보상 + 수익 확보

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🔹 (3) 우대금리(Discount)

은행이 고객에게 혜택으로 금리를 깎아주는 제도예요.

• 급여 이체, 신용카드 사용, 자동이체 등록
• 첫 거래 고객, 청년/신혼부부 대상 우대
• 모바일 신청 등

➡️ 실제 적용되는 실질금리는

 

실질금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금리

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📊 예시로 정리하면:

항목                                                                                                    값

 

기준금리	3.50%
가산금리	+1.20%
우대금리	-0.50%
실질금리	4.20%

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🔍 요약하면

개념                                  설명

예대마진	예금금리와 대출금리의 차이
기준금리	시장에서 정해진 기본적인 금리
가산금리	은행이 리스크나 비용을 고려해 붙이는 금리
우대금리	조건 충족 시 깎아주는 혜택 금리

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금리의 세계는 단순한 숫자 이상으로, 정책, 금융시장, 개인신용까지 모두 반영돼요.

나의 신용과 시장상황이 모두 반영된 결과인 금리! 잘 관리해서 필요할때 꼭 유용히 쓸 수 있기!